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Transferências ACH entre bancos: o que são e como funcionam?

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O que é são transferências ACH (ACH Routing Number) e como funcionam? Para simplificar ao máximo, a transferência ACH é uma forma de movimentar dinheiro entre contas e instituições de forma rápida, fácil e segura tanto para quem envia quanto para quem recebe o dinheiro transferido.

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“A transferência ACH é uma forma de mover dinheiro eletronicamente entre contas de bancos e instituições financeiras diferentes. Eles permitem que você envie ou receba dinheiro de forma conveniente e segura.”

Transferências ACH entre bancos: o que são e como funcionam?

Como funcionam as transferências com ACH?

Você pode estar usando um meio de pagamento por transferências ACH sem mesmo perceber. Se você for pago por depósito direto, por exemplo, é uma forma de transferência ACH. Pagar contas online através de sua conta bancária é outra.

 
 

Você também pode usar as transferências ACH para fazer depósitos únicos ou recorrentes em uma conta corrente, uma conta de corretagem tributável ou uma conta de poupança. Os proprietários de empresas também podem usar o ACH para pagar fornecedores ou receber pagamentos de clientes e usuários.

Nota: No Brasil o sistema similar são operações feitas via TED ou DOC. Se mora nos Estados Unidos por exemplo e tem contas no Bank of AmericaChase e U.S. Bank essa sigla pode ser comum para você, se não mora, ela vai aparecer no momento de fazer cadastros em sites e aplicativos de transferências internacionais como o Remessa Online, TranferWise e Western Union etc.

No norte da América atualmente mais de 25 bilhões de transações ACH foram processadas somente em 2020. As transferências ACH têm muitos usos e podem ser mais econômicas e fáceis de usar do que passar cheques ou pagar com cartão de crédito ou débito. Se você está curioso sobre como funcionam as transferências ACH, aqui está tudo o que você precisa saber.

O que são transferências ACH Routing Number?

Uma transferência ACH é uma transferência eletrônica de dinheiro entre bancos que é processada por meio da Automated Clearing House Network. De acordo com a National Automated Clearing House Association (NACHA), a rede ACH é um sistema de processamento em lote que os bancos e outras instituições financeiras usam para agregar as transações ACH para processamento, o que normalmente acontece três vezes por dia útil.

A rede ACH processa dois tipos de transações ACH: depósitos diretos e pagamentos diretos. As transferências ACH geralmente são rápidas, geralmente gratuitas e podem ser mais fáceis de usar do que preencher um cheque ou pagar uma conta com um cartão de crédito ou débito.

Depósitos diretos ACH

Um depósito direto ACH é qualquer tipo de transferência eletrônica feita de uma empresa ou entidade governamental para um consumidor. Os tipos de pagamentos que se enquadram nesta categoria incluem depósitos diretos de:

  • Contracheques eletrônicos e pagamentos em geral.
  • Despesas reembolsadas pelo empregador.
  • Benefícios governamentais.
  • Reembolso de impostos.
  • Pagamentos de anuidade.
  • Pagamentos de juros.
 
 

Com os depósitos diretos ACH, você está recebendo dinheiro. Ao enviar um, você está fazendo um pagamento direto ACH.

Pagamentos diretos ACH

Os pagamentos diretos podem ser usados ​​por indivíduos, empresas e outras organizações para enviar dinheiro. Por exemplo, se você estiver pagando uma conta online com sua conta bancária, esse é um pagamento direto ACH. Aplicativos de pagamento social, como Venmo e Zelle, também usam ACH quando você envia dinheiro para amigos e familiares.

Em uma transação de pagamento direto ACH, a pessoa que envia o dinheiro vê um débito ACH aparecer em sua conta bancária. Este débito mostra a quem o dinheiro foi pago e em que valor. A pessoa ou entidade que recebe o dinheiro o registra em sua conta bancária como um crédito ACH. O primeiro “puxa” dinheiro de uma conta; o último “empurra” para outra conta.

Vantagens das transferências ACH

Vantagens das transferências ACH.

O uso de transferências ACH para pagar contas – ou fazer pagamentos pessoa a pessoa – oferece várias vantagens, começando pela conveniência. Pagar sua hipoteca, contas de serviços públicos ou outras despesas mensais recorrentes usando um pagamento ACH eletrônico pode ser mais fácil e menos demorado do que escrever e enviar um cheque.

Sem mencionar que você pode economizar ao comprar dólar por não ter que gastar dinheiro em espécie. Além disso, um pagamento ACH pode ser mais seguro do que outras formas de pagamento.

Enviar e receber pagamentos ACH geralmente é rápido. De acordo com a NACHA, a liquidação – ou transferência de fundos de um banco para outro por meio da rede ACH – geralmente ocorre no dia seguinte após o início da transação. As regras operacionais do NACHA exigem que os créditos ACH sejam liquidados em um a dois dias úteis e os débitos ACH sejam liquidados no próximo dia útil.

 
 

Outro benefício é que as transferências ACH geralmente são gratuitas, dependendo de onde você faz o banco e do tipo de transferência envolvido. Por exemplo, seu banco pode cobrar nada para mover dinheiro de sua conta corrente para uma conta em um banco diferente. E se cobrar uma taxa, pode ser um custo nominal de apenas alguns dólares.

Em comparação com uma transferência eletrônica comum, pode ter uma taxa média em dólares que varia os valores para transferencias internacionais. As transferências eletrônicas como DOC e TEC usando o PIX são conhecidas por sua velocidade e geralmente são usadas para serviços no mesmo dia, mas às vezes podem demorar mais para serem concluídas.

Com uma transferência eletrônica internacional, por exemplo, pode levar de um dia a vários dias úteis para o dinheiro ser movido de uma conta para outra e, em seguida, mais alguns dias para a transferência ser compensada.

Existem desvantagens nas transferências ACH?

As transferências ACH são convenientes, mas não necessariamente perfeitas. Existem algumas desvantagens potenciais a serem observadas ao usá-los para mover dinheiro de um banco para outro, enviar pagamentos ou pagar contas.

Limites de transação de transferência ACH

Muitos bancos impõem limites sobre quanto dinheiro você pode enviar por meio de uma transferência ACH. Pode haver limites por transação, limites diários e limites mensais ou semanais.

Pode haver um limite para pagamentos de contas e outro para transferências para outros bancos. Ou um tipo de transação ACH pode ser ilimitado, mas outro não. Os bancos também podem impor limites sobre para onde você pode enviar dinheiro. Por exemplo, eles podem proibir transferências internacionais.

Questões de tempo para transferências ACH

Quando você optar por enviar uma transferência ACH em provedores como o Remessa Online, TransferWise, Western Union entre outros, é importante saber que nem todos os bancos enviam para processamento bancário ao mesmo tempo. Então, pode haver um tempo limite máximo até que sua transferência seja processada, em geral no próximo dia útil.

Iniciar uma transferência ACH após o final do período bancário pode resultar em um atraso, o que pode ser um problema se você estiver tentando enviar o dinheiro rápido ou na data de vencimento de uma de suas contas para evitar atraso.

Existem desvantagens nas transferências ACH

Alternativas de transferência ACH.

Existem outras maneiras de enviar dinheiro? Claro! Se você precisa de uma maneira mais rápida de enviar dinheiro online, um aplicativo de transferência de dinheiro internacional para pagamento pode ajudar. Esses aplicativos permitem que você envie dinheiro para pessoas usando seu endereço de e-mail ou número de telefone.

“O PayPal por exemplo faz essa operação. O dinheiro que você envia pode vir de sua conta bancária, cartão de crédito ou saldo no aplicativo.”

A grande vantagem desses aplicativos, além da facilidade de uso, é a velocidade que oferecem nas transferências. Dependendo de qual você estiver usando, poderá concluir uma transferência de dinheiro em apenas alguns minutos. Isso lhes dá uma vantagem sobre as transferências ACH.

Quais as taxas cobradas em transferências ACH?

Na maioria das vezes, os aplicativos de transferência de dinheiro não cobram uma taxa para enviar dinheiro para amigos e familiares, mas alguns podem cobrar uma taxa de processamento entre 1% ou mais. Vale mencionar também que alguns bancos nos Estados Unidos como o Bank Of America cobram uma taxa de processamento para receber o valor.

As transferências ACH podem ser uma maneira relativamente simples de enviar ou receber dinheiro. De qualquer forma, certifique-se de compreender as políticas do seu banco para depósitos e pagamentos diretos ACH.

Além disso, fique atento a golpes financeiros de transferência de dinheiro. Um golpe comum, por exemplo, envolve alguém lhe enviando um e-mail dizendo que você deve dinheiro e tudo o que você precisa fazer para recebê-lo é fornecer o número da sua conta bancária e o número de encaminhamento.

Se algo parece bom demais para ser verdade, provavelmente é falso.

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